银监会房贷压力测试加码 京沪深杭已全面停办

日前有消息称，银监会建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷。
　　昨日，京沪深杭四城市媒体报道显示，当地银行已全面叫停第三套房贷。记者随后走访重庆多家商业银行发现，重庆各银行昨日已全部停办第三套房贷。这是自今年4月"国十条"出台后，重庆地区银行第三次叫停第三套房贷。
　　重庆各银行全部叫停
　　我市一大型国有商业银行个贷部负责人告诉记者，今年4月"国十条"出台后，总行就将第三套房贷的审批权限收了回去。现在外地叫停第三套房贷的消息满天飞，本来第三套房贷的量又不大，所以就干脆叫停了。曾对第三套房贷"网开一面"的我市一股份制商业银行零售市场部负责人则表示："上周都还可以办，现在不能办了。"
　　对此，重庆银监局人士表示，重庆辖区内各商业银行严格执行相关房贷政策没有任何变化。监管部门也没有对第三套房贷是否停发实行"一刀切"，商业银行根据自己的风险管理和本行情况自主决定。
　　今年第三次停止发放
　　事实上，重庆的第三套房贷在国家调控新政出台后，一直处于波动中。
　　今年4月，"国十条"出台后，重庆地区第三套房贷首次出现了停办。
　　5月23日，重庆发布《关于进一步促进房地产市场平稳健康发展的实施意见》后，由于没有对第三套房停贷作出限制，重庆中小银行相继重新开放了第三套房贷的审批。当时的第三套房贷标准是：首付必须高于5成到6成，而利率则在基准利率基础上上浮15%～20%。但随着银监会对"存贷比"（即银行贷款总额与存款总额的比例，从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金）监管要求的出台，第三套房贷不可避免地"被牺牲"了。根据银监会要求，各家商业银行的存贷比要在6月30日前达到75%的监管标准，否则将招致监管处罚。重新"开闸"的第三套房贷关上大门。
　　7月初，银行又开始对第三套房贷的发放悄然松动，多家银行改变此前"原则上暂停发放"的做法，重新"开闸"，直至昨日才完全关闭。
　　投资需求受抑房价难涨
　　"第三套房购房者中投资性购房客占比很大。"郭雨明说，监管部门最近频繁传出信号不会放松第三套房贷，这意味着第三套房贷下半年放松的可能性很小。实际上第一套房及和第二套房都是刚性需求占主导，房价上涨的推手主要是三套房以上的多套房，房市失去投资性购买需求，也将失去上涨动力。按照目前的市场情况分析，下半年只要多套房贷不放开，房价将很难出现上涨。

针对近日"京沪杭深四地暂停第三套房贷"的传闻，银监会并未直接正面回应，只是公开重申此前对于第三套房贷的政策：部分房价过高、上涨过快、供应紧张的地区，银行可根据风险状况暂停发放第三套房贷；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付比例及利率应大幅提高，具体由银行自主确定。
　　"其实这更多地是在强化政策，影响心理预期。"某国有大银行上海分行人士表示。由于购买第三套房的成本大幅增加，第三套房贷业务量目前实在少得可怜，从银行业务的角度而言，第三套房贷停不停的差别都不大。该行自房地产新政策实施以来，第三套房贷的业务量只能以个位数来计算。一家股份制银行上海分行负责个人金融业务的副行长则表示，该行此前虽未完全停止第三套房贷，但房贷新政策实施以来的审批异常严格谨慎，"几乎已经相当于停掉"。
　　从上月开始，监管层已经要求各银行开展新一轮压力测试，而测试假定条件在原来"房价下跌30%"的基础上更为严格，对一线城市房价上涨过快的地区，预设"房价下跌50%"的条件下进行压力测试。本次测试除个人按揭贷款、房地产开发贷款等房贷业务外，还将针对房地产关联度大的行业信贷，如钢铁、水泥、建材等行业的信贷进行测试。
　　此前，各商业银行按照房价下跌30%的情况进行压力测试，结果较为乐观。银监会7月底公布的压力测试汇总结果显示，在房价下降30%、利率上升108个基点的重度压力下，样本银行的房地产不良贷款率会上升2.2个百分点，税前利润下降20%；46家农村商业银行不良率将上升3.5个百分点，贷款损失率增加30%。
　　业内专家同时指出，压力测试是商业银行经常使用的前瞻性风险管理手段之一，"房价下跌50%"只是极端情景假设，并不代表监管层对房地产市场走势的判断。从我国目前经济基本面判断，我国房价不可能出现下跌50%的极端情况。
　　房贷"三高"风险
　　高价位：国土资源部下属机构的研究报告显示，去年全国住宅平均价格为每平方米4474元，涨幅达25.1%。
　　高增速：去年全国房地产贷款同比增速达到38.1%。
　　高集中度：部分城市的房地产新增贷款占比超过50%。去年下半年，上海房地产贷款增量占下半年各项贷款增量的65%。 （.北.京.晨.报）

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